[摘要] 楼市调控之弦依然紧绷，银行放贷空间继续收窄，这一切让当前个人住房贷款遭遇寒流。“现在的局面是，商业银行普遍将个人住房贷款的门槛提高，首套房利率原则上为基准利率，实际上浮10%至30%不等，并且，贷款审批期限越来越长。”一位银行人士记者表示。
楼市调控之弦依然紧绷，银行放贷空间继续收窄，这一切让当前个人住房贷款遭遇寒流。“现在的局面是，商业银行普遍将个人住房贷款的门槛提高，首套房利率原则上为基准利率，实际上浮10%至30%不等，并且，贷款审批期限越来越长。”一位银行人士表示。
信贷趋紧 房贷业务形势严峻
央行数据显示，上半年我国新增人民币房地产贷款约7912亿元。其中，购房贷款累计新增5815亿元，余额同比增长18.5%，比一季度末回落4.8个百分点；房地产开发贷则新增2098亿元，余额同比增长13.7%，比一季度末回落3.8个百分点。
近日，银监会主席刘明康在“2011年第三次经济金融形势通报分析会”上指出，要加强房地产信贷风险防控，对商业用房抵押贷款、个人消费贷款等非住房类贷款要加强管理，加大对假合同、假按揭等违规行为和转按揭、加按揭等做法的打击力度。
随着信贷环境偏紧以及首套房贷利率优惠取消，以往银行个贷业务中的“老大”——房贷正光芒渐失，而高利率的贷款正成为银行战略转型的“新宠”。“加息以后，房贷业务所承担的风险不断增大，现在散户贷款业务一般都不接了。”某国有银行东塘支行一客户经理坦言，由于现在信贷资金紧张，该行一般只对有合作关系的楼盘客户办理首套房贷，而且审批条件较以前要更严格。
长沙部分银行合作楼盘
“银行对房贷的普遍收紧主要由于信贷额度限制，一些银行甚至向客户提出一些苛刻条件，如提交存款证明或向银行存入30万到50万金额不等存款。。”长沙一家银行相关负责人表示。而多个二三线城市的部分商业银行也称“已无钱可贷”，甚至暂停接收房贷业务申请。即使银行受理了房贷申请，往往需要客户经过较长时间等待，才能获得贷款。
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基准利率难觅踪影 利率上浮10%已成底线
统计局公布的上月CPI涨幅为6.5%，创下连续37个月新高。与此同时，加息的呼声变得浓烈。一边银行信贷资金掣肘局面未有缓解，一边是刚需购房人群旺盛的贷款需求。在长沙，首次贷款购房者想要拿到基准利率如今好比做梦，事实是，随着银行房贷业务收缩，长沙房贷利率上浮10%已成为底线。
建行、招行个贷部门工作人员均表示，近期新申请的房贷都是利率上浮10%，6月份极个别信用情况好的贷款人还能享受到基准利率，现在也不可能了，而且利率上浮10%也算是当前的“归宿”了。而更有国有银行人士透露，有的银行不仅对首套房贷利率上浮10%，还需收取额外的额度占用费。
尽管长沙多数银行尚未暂停房贷业务，但延长放款时间已成普遍现象。“现在的房贷单子都是积压着在办，过去一个月就能办下来，现在最快也需要三个月。”某银行个贷人士表示，在紧缩的货币政策下，银行房贷额度大幅减少，获得贷款需要排队等候。
此外，同样一个楼盘的房贷，根据上浮利率情况，银行速度也不同，如果购房人接受上浮20%以上的利率，贷款放款的周期将比上浮10%的更快。更有银行表示，与本地人相比，如今外地人申请房贷之路更为艰难。申请个人房贷时，银行会要求客户支付更高的首付比例，而且贷款利率也会上浮更多，有的银行甚至会在基准利率基础上再上浮30%。
办捆绑业务 可减少上浮成数
当前银行普遍将信贷资源向更高回报的业务倾斜。房贷已经从之前的优质贷款变为“最不赚钱”的业务。有的网点甚至暂停接收房贷业务申请。即使受理了房贷申请，贷款人往往需要经过漫长等待才能拿到贷款。同样的房贷业务，如果贷款人能按要求办理其他若干业务，则放款速度和利率上能够更多被照顾。
据记者了解，视具体银行网点的业务需要，这些作为商榷利率高低的条件包括：在该行有无存款、理财产品、基金、保险和贵金属交易等。此外，新开信用卡、办理短信通知等常规业务也能为贷款顺利获批加分。人行长沙中支货币信贷处处长廖鹤琳表示，当前这一现象的确在银行间普遍存在，基于首套房难以认定及银行信贷资源紧张的现状，相关部门将加强窗口指导，予以督促。
调控继续 房贷难或成常态
与首套房贷相比，二套房及以上住房的贷款条件更为苛刻。据多家商业银行表示，目前银行的二套房贷首付比例为60%，贷款利率在基准利率基础上上浮10%至30%不等。另有消息称，银监会近日建议各家商业银行暂停北京、上海、深圳、杭州的第三套房贷。对于未叫停地区，第三套房的首付要提高至六成、利率上浮50%。
业内人士预计，由于国家仍在继续控制通胀和调控楼市，房贷难的问题将继续存在，这有可能会让下半年房地产成交量继续低位运行。下半年，市场供需双方的博弈将继续加深：多数房东将依然看好后市，待价而沽，并不急于套现；而需求一端，数量仍会较多，但观望心态会变得越来越重。
经济学博士、国内知名的一线财经评论员马红漫认为：首套房贷成本高低是借贷双方市场博弈的结果，而如今放贷资金的稀缺无疑提高了商业银行定价话语权。银行趋利避害的市场化商业行为，让楼市刚性需求受到了伤害，甚至会引发市场对楼市调控的误读，这一局面亟待得到厘清。
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