[摘要] “据我所知，长沙市场目前并未出现年底‘提前还贷潮’，提前还贷是个例而非普遍现象。”26日，长沙某国有银行信贷部主任肯定的向记者表示。而这也与记者调查的结果吻合，记者今天走访了中行、浦发、光大等多家银行，相关工作人员均表示并未出现“提前还贷潮”。
(来源：红网)“据我所知，长沙市场目前并未出现年底‘提前还贷潮’，提前还贷是个例而非普遍现象。”26日，长沙某国有银行信贷部主任肯定的向记者表示。而这也与记者调查的结果吻合，记者今天走访了中行、浦发、光大等多家银行，相关工作人员均表示并未出现“提前还贷潮”。
而当记者问到关于年终奖提前还贷的可能时，这位业内资深人士笑称，年终奖提前还贷完全是一个伪命题。“前几天看到新闻说长沙企业的平均年终奖是四千多块，这点钱对于房贷而言只是杯水车薪。而且很多人年终奖用于过年孝敬父母置办年货都不够，哪还有剩余可以提前还贷呢？”
市民：提前还贷，想说爱你不容易
长沙市民梁小姐到今年二月刚好还贷满一年，原则上可以提前还贷了。26日，梁小姐告诉记者，原本想提前还贷的她现在已经改变想法了。“其实我一直觉得‘无贷一身轻’，但父母认为每个月还贷能帮我改掉‘月光’的毛病，现在每个月还2200多，占到了工资的40%左右，我现在跟父母住在一起，不用负担房租伙食费，每个月等于存下了两千多块钱。”
“月光族”梁小姐表示，不准备提前还贷还有另一个原因，“说实话今年的年终奖没有达到预期，就算加上平时存的钱，感觉对于提前还贷还是没有太大的帮助。”梁小姐说，身边有很多原本有提前还贷意愿的同事和朋友，因为今年“不给力”的年终奖而终放弃了这一想法。
26日，中国银行长沙芙蓉支行的工作人员向记者介绍，该行客户如果办理提前还贷需提前一个月进行预约，并在约定日期携带身份证和贷款合同到该行填写还贷申请表和提前还贷协议。同时，中行工作人员还提醒，在该行贷款不满一年的客户不能提前还贷，而贷款已满一年的客户，则会根据贷款合同具体条款，收取一个月或者三个月的利息作为违约金。
根据记者之前的调查，目前长沙各家银行提前还贷的政策不尽相同。提前还贷的违约金的数额，则根据客户的银行信用和名下房产数量而各不相同。光大银行长沙分行营业部的工作人员建议，购房者若有提前还贷的意向，可先仔细浏览自己的购房贷款合同里违约金的相关款项，同时提前还贷过程中有任何问题都可直接和自己的房贷客户经理进行沟通。
提醒：提前还贷相关注意事项（具体以各家银行相关政策为准）
1、根据银行的规定，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请,并约定还款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上，由银行自动扣收。
2、各家银行对于提前还贷并没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还贷款。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一，有的规定是1万元或1万元的倍数，有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。
3、部分提前还贷的贷款者，可以选择两种方式：一是减少每月还款额，还款期限不变；另一种是缩短还款期限,每月还款额不变。如果贷款人的收入不断增加，可以选择缩短贷款期限的还款方式，尽早实现无债一身轻的愿望。如果收入没有太大增加，可以采取减少还款额、还款期限不变的方式，这样会减轻还贷压力。
4、《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条款，与借款合同具有同等法律效力。如贷款购房人不论任何原因，未能按照其向借款人银行出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视为还款，贷款购房人按借款合同承担相应的违约责任。
(来源：红网)对于习惯“无债一身轻”的市民来说，年底办理房贷的提前还贷不失为降低家庭债务的方法。日前，红网发布《年底小积蓄“碰”上降息您打算提前还贷吗》的调查就显示，有76.53%的房奴年底有提前还贷的打算。
“年底房贷剩余部分全部还了划算，还是还部分划算？”“听说银行有二次降息的可能，那提前还房贷划算吗？”“我还有5年就房贷还完了，现在提前还贷划算吗？”……银行理财人士提醒，市民是否需要提前还贷或者提前还贷是否划算，都不能一概而，需具体情况具体分析。
那么，问题来了。到底什么样的情况提前还贷是比较合适呢？哪些房奴又不适合提前还贷呢？
调查：7成市民年前有提前还贷的打算
一市民称提前还贷能省25万利息
2014年11月22日，央行降低了金融机构的贷款基准利率，合同中约定过“利率根据国家利率变化进行调整”的长沙老房奴们，将于2015年1月1日起享受下调后的贷款利率政策。
这意味着，以房贷金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，全年可少还利息1400余元，20年利息总额累计可少还息约2.8万元。
“虽然降息了，但对于我们这样的家庭来说，是杯水车薪。”杨先生举例，其两口子月收入加起来不到一万元，房贷加上车贷一月需要支出近7000元。从2010年8月20日开始还款的他，目前已还202100.32元，其中利息为138655.19元，占还款总金额68.6%。“我算了一下，如果我能在2015年2月中旬一次性还清，利息大约能节省25万多。”
无独有偶。在长沙置业的胡女士也有提前还贷的打算。她的想法是，两口子年终奖加起来至少有4万元，加上每月存款，能凑到10万元。她琢磨着，提前还部分贷款，减轻今后的还贷压力。
在红网为期10天的发布《年底小积蓄“碰”上降息您打算提前还贷吗》的调查中显示，有76.53%的房奴年底有提前还贷的打算。原因是“有闲钱，没有其他投资渠道”和“一直有‘无债一身轻’的想法”的分别占比43.48%和42.39%。
提前还贷划算与否 专家称需因人而异
“是否有必要提前还贷，得先根据实际情况来定。”光大银行阳光财富中心的财富顾问曹宇分析，以杨先生房贷50万元期限20年为例，按办理时的基准利率6.55%计算，选择等额本息方式还款，杨先生还按揭个月月供的3742.6元中，有2567.7元是利息，仅有1174.89元是还款本金。从2010年8月至今，还款总和202100.32元中，利息总和近13.86万元，本金却只还了6万多元。如果此时杨先生将手中余钱办理提前还贷本金，确实可以节省一笔利息支出。
“不过，从理财角度看，提前还贷未必划算。”曹宇认为，如果投资者的预期投资在商贷利率之上，特别是短期内有项目可投资的人群，如果此时将钱还给银行，将白白丧失了赚钱的机会；另外，采用等额本息还款到中、晚期的市民，已偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义也不大；还有房贷利率比较低的市民，如2008、2009年买房享受7折优惠的业主，他们的贷款利率远低于目前的商贷利率，也用不着提前还贷。
“如果贷款时没有申请到优惠利率，月供压力较大，且没有投资更好选择时，则可考虑提前还贷。”曹宇建议。
提前还贷或需缴纳“违约金”
律师：看清合同中的相关约定
“家庭负债占月收入的25%-30%之间是合理水平”，对于这种观点曹宇认为，这仅是一种比较书面的说法，实际上也存在个体差异。在未来可能继续降息的市场环境中，他建议有房贷在身的业主，可以试算每月收入及房贷占比。如投资高于贷款利率的投资人士，则不建议提前还贷及缩短贷款期限，保持一定的资金流动性和投资比例是不错的选择。
记者留意到，通常银行会约定，房贷办理成功后一年内不得提前还款。据业内人士透露，这是因为房贷等额本息方式下，利息支出较多，并且逐年减少，而还款的前几年利息多，此时提前还贷，银行自然不太愿意。
此外，提前还房贷，除了要提前向银行申请外，还可能要交纳一定的“违约金”。“打算提前还贷的业主，可以先找找合同，看一看‘提前还款’的相关约定。”红网联动律师湖南天地人律师事务所王欢律师说，因为不同银行对提前还贷也有不同规定，“违约金”如何交纳也不尽相同，而合同中应该有专门的内容约定相关事宜。
作为房奴的您，年底有提前还贷的打算吗？将您的还贷情况、贷款银行以及姓名和联系方式发至红网官方微信，或拨打电话0731-82965766（周一至周五上午9点—12点，下午2点—5点），我们将邀请银行业或者房地产行业资深专家为您量身定制还款方案。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
